Visão Geral

O pagamento via cartão de crédito permite que o cliente realize compras utilizando um limite concedido pelo banco emissor. Diferente de métodos como PIX ou boleto, a cobrança não ocorre imediatamente na conta do cliente, sendo registrada na fatura do cartão.

Esse meio de pagamento envolve múltiplos participantes e etapas de validação até a confirmação final da transação.

Fluxo Comum da Transação

Uma transação de cartão de crédito, usualmente segue o fluxo abaixo:

1. O cliente informa os dados do cartão no checkout.
2. O gateway processa os dados de forma segura.
3. A transação é enviada à adquirente.
4. A bandeira roteia a solicitação.
5. O banco emissor analisa a operação, aprovando ou recusando a transação.
6. A resposta retorna ao gateway.
7. O resultado é informado ao sistema do lojista.

Esse processo costuma ocorrer rapidamente, em questão de segundos.

Características gerais

Abaixo, uma lista das características gerais em uma transação com cartão.

Autorização e Captura

As Transações podem ocorrer em duas etapas:

1. Autorização
   1. Verifica limite disponível.
   2. Reserva o valor no cartão.
   3. Realiza a cobrança.
2. Captura
   1. Converte a autorização em cobrança efetiva.
   2. Pode ser automática ou manual

Cancelamento e Reembolso

Em uma transação com cartão, existe a possibilidade de cancelar ou reembolsar uma transação. Ambas as ações possuem características diferentes, porém com o mesmo objetivo: devolver o valor ao cliente.

• Cancelamento (Void)
  • Permitido realizar antes da captura.
  • Cancela a autorização imediatamente.
  • O valor é devolvido na fatura do cliente imediatamente.
• Reembolso
  • Permitido após a captura.
  • Solicitação é feita imediatamente.
  • O valor é devolvido na fatura do cliente posteriormente.

Parcelamento

O parcelamento permite dividir o valor da compra em múltiplas parcelas, inseridos na fatura do comprador.

• Tipos
  • Sem juros — custo absorvido pelo estabelecimento.
  • Com juros — custo repassado ao cliente.

Segurança e Autenticação

Segue uma explicação geral dos mecanismos de segurança e autenticação envolvidos em uma transação com cartão.

Segurança

Em uma transação com cartão, é necessário que haja o repasse das seguintes informações:

• Número do cartão (PAN): é conjunto numérico e único, contendo de 12-19 dígitos, vinculado diretamente no cartão.
  • Estrutura: O primeiro digito é o MII (Major Industry Identifier), número que identifica a bandeira. Ex.: VISA = 4, MASTERCARD = 5)
  • Identificação do banco emissor: Os primeiros 6-8 dígitos formam o BIN (Bank Identification Number), ou IIN (Issuer Identification Number)
  • Vínculo a uma conta: os dígitos restantes são específicos a conta do portador.
• Data de validade: definido por mês e ano. Ex: 08/29
• CVV: Código de segurança do cartão, composto de 3-4 digitos. Esse código é utilizado em transações e-commerce como forma adicional de prevenção de fraude.

Tokenização.

A Tokenização é um recurso e processo de segurança usado para proteger os dados sensíveis de um cartão de crédito.

Em vez de armazenar ou transmitir o número real do cartão (PAN – Primary Account Number), o sistema substitui esse número por um token, que é uma sequência aleatória de caracteres sem valor fora do sistema que o gerou.

Autenticação

O 3-D Secure (3DS) é um protocolo de segurança projetado para adicionar uma camada extra de proteção a transações online com cartões de crédito e débito.

Antifraude

Um sistema de antifraude em cartão é uma tecnologia usada para identificar e bloquear compras suspeitas antes que elas virem fraude.

De forma geral, todos os participantes envolvidos na transação fazem algumas análises minimas automatizada com o intuito de prevenir fraudes. Porém é mitigar ainda mais o risco de fraude através do uso de um antifraude.

Participantes da Transação

Boas Práticas