Visão geral
Entenda o que acontece em uma compra com cartão, quem participa e quais decisões afetam a operação do e-commerce.
Explicação geral sobre cartões
Os cartões são meios de pagamento que permitem realizar compras presenciais ou online. Eles são emitidos por instituições financeiras e podem funcionar nas modalidades crédito e débito.
Atualmente é um dos meios de pagamento mais conhecidos no e-commerce.
Cartões de Crédito, débito ou multiplos
Atualmente, a grande maioria dos cartões são multiplos; um unico cartão aceita pagamento em ambas modalidades.
Ao efetuar um pagamento com um cartão multiplo, a escolha entre crédito ou débito determina como será o comportamento do cartão.
- Cartão de crédito: utiliza um limite de crédito disponibilizado pelo emissor. As compras são cobradas posteriormente, geralmente por meio de uma fatura, podendo permitir parcelamento.
- Cartão de débito: utiliza os recursos disponíveis na conta vinculada ao cartão. O valor da compra normalmente é debitado diretamente da conta, sem gerar uma fatura futura.
Em ambas as modalidades, o emissor avalia a operação e pode aprová-la ou recusá-la.
Em resumo, o cartão de crédito utiliza um crédito, onde a quantia disponivel, taxas e negociações são definidas entre o portador e o emissor.
Já o cartão de débito utiliza de um saldo na conta, de acordo com a disponilidade do valor disponivel na conta do portador.
Quais são os dados de um cartão?
Um cartão possui informações utilizadas para identificação e processamento dos pagamentos:
| Dados | Descrição |
|---|---|
| Número do cartão (PAN) | O Número de Identificação Principal (PAN) — conhecido popularmente como número do cartão: sequência numérica de 13 a 19 dígitos |
| BIN / IIN | Primeiros 6 a 8 dígitos (IIN/BIN): é o número de identificação do emissor. Ele identifica o banco ou a instituição financeira que emitiu o cartão. |
| Validade | Mês e ano de expiração do cartão. |
| CVV / CVC | Código de segurança. |
| Nome do titular | Nome associado ao cartão, |
BIN (Bank Identification Number)
O BIN , também chamado de IIN, é um identificador presente no início do número do cartão.
A partir dele, serviços de consulta podem identificar informações como:
- Bandeira do cartão, como Visa ou Mastercard.
- Instituição emissora.
- País de emissão.
- Tipo ou categoria do produto, quando disponível.
Essas informações ajudam no roteamento, identificação e aplicação de regras de processamento.
Dados sensíveis exigem cuidadoO CVV não deve ser armazenado. O tratamento de dados de cartão deve seguir os requisitos de segurança aplicáveis, incluindo PCI DSS. Sempre prefira recursos que reduzam a exposição direta dos dados do cartão.
Fluxo de pagamento com cartão
Quando o comprador realiza uma compra, os dados necessários são enviados para processamento pelo gateway, adquirente, bandeira e emissor, conforme o arranjo de pagamento utilizado.
O emissor avalia critérios como validade do cartão, limite ou saldo disponível e verificações de segurança, retornando uma resposta de aprovação ou recusa.
Em pagamentos de crédito, a autorização pode ser seguida por uma etapa de captura, responsável por confirmar a operação para processamento financeiro. A liquidação ocorre posteriormente, conforme as regras do arranjo.
Em termos simples: o cliente apresenta o cartão, a operação é enviada para autorização e o banco emissor decide se aprova ou recusa. Quando aprovada, a transação ainda pode passar pela etapa de captura, que confirma a efetivação financeira da compra.
Quem participa de uma compra
Abaixo, uma explicação e diagrama para representar o fluxo de mensageria entre os participantes de uma compra.
| Participante | Papel |
|---|---|
| Comprador | É o portador que utiliza o cartão para pagar. |
| E-Commerce (Estabelecimento) | Vende o produto ou serviço e define a experiência de pagamento. |
| Gateway (Cyclopay) | Orquestra a comunicação da transação com os participantes do processamento. |
| Adquirente | Processa e encaminha a transação para o arranjo de pagamento. |
| Bandeira | Conecta adquirente e emissor dentro do arranjo do cartão. |
| Emissor | Instituição responsável pelo cartão e pela decisão de autorização do pagamento. |
Fluxo conceitual de uma transação com cartão. Os participantes e detalhes podem variar conforme configurações e integrações.
As principais decisões do estabelecimento
- Capturar automaticamente?: É o caminho mais simples para uma venda comum: aprovação e confirmação seguem sem uma decisão posterior do lojista.
- Capturar depois?: Faz sentido quando o negócio precisa confirmar estoque, entrega, caução ou valor final antes de efetivar a cobrança.
- Como reduzir exposição e risco de fraude?: Tokenização, 3DS e uma integração adequada ajudam a reduzir risco e melhorar a experiência do comprador.
Recursos que fazem parte desse ciclo
- Autorização e captura: determinam quando o valor é reservado e quando a venda é confirmada.
- Cancelamento e reembolso: devolvem valores em momentos diferentes do ciclo.
- Parcelamento: divide o valor compra em parcelas entre comprador e emissor.
- Tokenização: permite reutilizar um cartão sem armazenar os dados reais do cartão na aplicação do estabelecimento.
- 3DS: adiciona autenticação do portador em pagamentos via e-commerce.
Updated 25 days ago